В январе 2025 года рынок автокредитования пережил беспрецедентное падение ставок. Средневзвешенные проценты по кредитам сроком до трех лет снизились в 10 раз, что стало рекордом за последнюю декаду. В особенности сократились проценты на займы до одного года, что связано с субсидированными программами автопроизводителей. Но действительно ли кредиты стали доступнее для населения или это лишь маркетинговые уловки? Разбираемся, почему ставки просели, и насколько выгодными стали новые условия.
Рекордное падение: что случилось со ставками?
По данным Центробанка, средние процентные ставки по автокредитам упали до 1,82% в январе 2025 года, тогда как еще недавно они составляли 19–20%. Особенно снижение коснулось займов сроком до года, однако их доля на рынке всегда была незначительной. Эксперты объясняют тенденцию внедрением новых субсидированных программ от автопроизводителей, которые фактически предложили рассрочку под минимальные проценты вместо традиционных кредитов.
Кредиты до года: почему банки больше не боятся снижать ставки?
Краткосрочные автокредиты изначально были продуктом с высокой процентной ставкой и большим ежемесячным платежом, что делало их малопопулярными. Однако сегодня многие производители предлагают заемщикам нулевые или почти нулевые проценты при высоком первоначальном взносе. Например, при оплате 70% стоимости автомобиля можно получить ставку всего 0,01% на год.
Эксперты отмечают, что банки не всегда предлагают такие условия массово, так как такие кредиты несут для них повышенные риски. Тем не менее, автопроизводители заинтересованы в стимулировании спроса и готовы сами компенсировать часть процентной ставки.
Ставки по кредитам от 1 до 3 лет: что изменилось?
Если раньше средняя процентная ставка на займы сроком от года до трех лет держалась на уровне 12–13%, то в начале 2025 года она резко опустилась до 8,1%. Такие кредиты привлекают больше заемщиков, чем краткосрочные, потому что позволяют уменьшить финансовую нагрузку за счет более длительного периода выплат.
Тем не менее снижение ставок не означает, что все заемщики смогут воспользоваться выгодными условиями. Банки все чаще предъявляют строгие требования к клиентам, чтобы минимизировать финансовые риски.
Автомобиль в кредит или рассрочку: что выбрать?
Субсидированные кредиты все больше напоминают рассрочку. Разница в том, что при рассрочке клиенту не начисляются проценты вовсе, а автопроизводитель компенсирует недополученную выгоду. Однако у таких предложений есть нюансы:
- Требуется очень высокий первоначальный взнос (от 50–70%).
- Рассрочка доступна только на короткий срок – 12–24 месяца.
- Количество моделей, подпадающих под такую программу, ограничено.
При этом традиционные автокредиты на срок свыше трех лет остаются дорогими – их ставка уже приближается к 25%, что делает такие займы все менее привлекательными для заемщиков.
Почему выдача автокредитов резко упала?
Несмотря на снижение ставок, спрос на автокредиты не растет, а даже падает. По данным Национального бюро кредитных историй, в январе 2025 года банки выдали 60 тыс. автокредитов – вдвое меньше, чем годом ранее. Лишь полгода назад этот показатель достигал 200 тыс. кредитов в месяц.
Причины снижения спроса:
- Макроэкономические ограничения – Центробанк вводит более жесткие требования к заемщикам с высокой кредитной нагрузкой.
- Рост цен на автомобили – даже с пониженной ставкой машины все же дорожают, что делает покупку менее доступной.
- Высокий утилизационный сбор – налоги и дополнительные платежи увеличивают стоимость владения автомобилем.
Стоит ли брать автокредит сейчас?
Если планировалась покупка автомобиля в кредит, сейчас действительно можно получить более выгодные условия, чем год назад. Однако при этом стоит учитывать несколько факторов:
- Самые низкие ставки доступны только при высокой сумме первого взноса (50% и выше).
- Кредиты на более длительные сроки (от 3 лет) остаются дорогими.
- В условиях растущих цен на машины и возможных новых экономических изменений стоит взвесить, насколько покупка сейчас оправдана с финансовой точки зрения.
Если заемщик располагает достаточными средствами для крупного первоначального платежа, субсидированные программы могут оказаться действительно выгодным вариантом. Однако важно тщательно изучить все условия договора и скрытые платежи.
Вывод
Обвал ставок по автокредитам сделал условия займов привлекательнее, но лишь для тех, кто готов оплатить значительную часть стоимости автомобиля сразу. Производители активно предлагают программу “рассрочка вместо кредита”, однако далеко не все клиенты могут ей воспользоваться из-за высоких требований к первоначальному взносу.
На этом фоне число выданных автокредитов продолжает снижаться – покупатели не спешат брать займы даже при рекордно низких процентных ставках.
Стоит внимательно подходить к выбору кредитной программы, учитывать не только процентную ставку, но и другие параметры – сумму первоначального взноса, сроки выплат и дополнительные комиссии.
