Представьте, что каждое утро ваши сбережения встают раньше вас, делают зарядку и возвращаются с новыми «мышцами» ‒ рублями, заработанными на процентах. Эту силу сложно увидеть глазом, но легко почувствовать, когда баланс вдруг становится толще без вашего участия. Сегодня раскрываем секрет, который банкиры знают со школы, а большинство откладывает «на потом».
Почему сложный процент сильнее инфляции
Пока инфляция «съедает» в среднем 6-8 % стоимости денег в год, сложный процент способен давать 10-12 % при грамотном выборе инструментов. Разница аккумулируется, и через десять лет портфель, обгоняющий инфляцию всего на 3 п.п., становится тяжелее почти в полтора раза.
Формула и моментальный расчёт
FV = P × (1 + r/n)^(n × t)
Где P — ваш взнос, r — годовая ставка, n — число капитализаций в год, t — срок в годах.
Пример: 200 000 ₽ под 9 % годовых, капитализация каждый месяц (n = 12), срок — 5 лет.
FV ≈ 200 000 × (1 + 0,09/12)^(60) ≈ 311 000 ₽. Без капитализации получилось бы лишь 290 000 ₽.
Где в России работает сложный процент уже сегодня
- ВТБ «Накопительный счёт Управляй» — ежедневный процент, бесплатные пополнения и снятия.
- ИИС в «Тинькофф Инвестиции» — плюс налоговый вычет 13 %, который тоже можно реинвестировать.
- ОФЗ-н через «Финуслуги» Московской биржи — купоны два раза в год с автоматическим зачислением.
- ПИФ «Сбер Первый. Глобальный рынок облигаций» — доход реинвестируется внутри фонда.
- Платформа «Финбридж» — краудлендинг малому бизнесу, выплаты раз в месяц, удобно «складывать» обратно.
Лайфхаки для ускорения роста
- Поднимайте ежемесячный платёж на величину годовой инфляции: капитал не теряет скорость.
- Настройте автоперевод днём после зарплаты, чтобы не соблазняться потратить.
- Не снимайте проценты, пока не достигнута крупная цель: сложный процент «умирает», если его тревожить.
Ошибки, из-за которых процент не работает
- «Коплю, но держу на дебетовой карте 2 % годовых» — капитал не догоняет инфляцию.
- «Снимаю прибыль на отпуск» — обнуляется эффект снежного кома.
- «Инвестирую вслепую в высокие ставки» — рискуете потерять тело вклада.
- «Игнорирую комиссии и налоги» — реальная доходность тает незаметно.
Мини-кейс: Мария и её 5 000 ₽
Марии 24 года, зарплата 55 000 ₽. Она переводит 5 000 ₽ на ИИС каждый месяц, покупая ОФЗ-пк под 8,5 %. Через три года:
- вкладов — 180 000 ₽,
- налоговых вычетов — 21 450 ₽,
- купонного дохода — 23 100 ₽,
- сумма на счету после реинвестирования — 225 900 ₽.
Мария вложила 180 000, государство и проценты дали 45 900 ₽ «сверху» — без лишнего стресса.
Когда начинать и почему сегодня
Каждый пропущенный год сокращает итоговую сумму сильнее, чем кажется. Запустите механизм сейчас — даже 1 000 ₽ в месяц спустя 25 лет превратятся примерно в 1 000 000 ₽ при реинвестировании под 11 % годовых.
Поделитесь, какой инструмент вы выберете, напишите свои расчёты в комментариях, ставьте лайк и отправляйте статью тем, кто ещё не заставил деньги работать!
